대출금을 중도 상환하면 왜? 중도상환 수수료(중도상환해약금) 납부 이유, 면제하기, 수수료 계산기

은행에 대출을 받고 만기 전 중도에 대출금을 상환할 때 중도 상환 수수료 또는 중도상환해약금이라 불리는 금액을 지불해야 하는 경우가 있습니다. 빌린 대출금을 빨리 상환했는 원금에 왜 이런 수수료를 추가 지불해야 하는 이유를 알아보겠습니다.

 

 

중도상환 수수료(중도상환해약금)

1. 중도 상환 수수료(중도 상환해약금)이란?

: 대출 만기일 전, 대출금 일부 또는 전액을 상환할 때 발생하는 수수료로, 채무자가 금융 기관으로 부터 빌린 돈을 당초 약정한 만기 일이 아닌 중도에 상환하면서 발생하는 수수료입니다.

은행은 고객에게 대출을 해주고  약정기간(대출 만기일) 동안 이자를 받고, 고객에게 빌려주는 돈은 다른 고객의 예금 등을 통해 마련하여 상대적으로 낮은 이자를 지급하고 , 마련된 예금을 대출해 주고 대출이자를 받아 지급할 예금 이자와 수익을 얻게 되는 구조입니다.

 

 

2. 중도상환 수수료(중도상환해약금) 발생하는 이유

: 기한의 이익이라는 것이 발생하기에 중도상환 수수료(중도상환해약금)가 발생합니다. 

예) 3억 원 대출, 10년 만기, 고정 금리 연 6% 대출받았을 경우

개인은 10년 동안 대출금 3억 원에 대해 반환 독촉을 받지 않을 권리를, 은행은 10년 동안 매달 150만 원 이자를 받을 권리를 가지게 되는데 , 이처럼 서로에게 있는 권리를 기한의 이익이라고 합니다.

은행에서는 10년 동안 매달 150만 원 들어올 것으로 예상하고 , 다른 금융 운용 계획을  세워두는데  이 운용 계획에 차질이 생겨 기한의 이익이 침해당하게 되므로 , 계약위반에 따른 위약금 성격으로 중도 상환 수수료(중도상환해약금)를 납부하는 이유가 발생합니다.

 

 

 

3. 중도상환수수료 계산

: 중도 상환 원금 X 중도 상환 수수료율 X 대출 잔존 기간 / 대출 기간

잔존 기간 = 대출 기간 - 대출일로부터 상환일까지 경과 일수

 

요율은 개인, 기업 대출 종류 및 상품에 따라 0.5% ~ 1.5%이며 아래와 같은 요율을 적용합니다.

참고로, 대략적인 중도상환 수수료는 은행 연합회 홈페이지에서 비교 조회 할 수 있습니다.

• 부동산 담보 고정 금리 1.4% (가계 대출, 기업 대출) 
• 부동산 담보 변동 금리 1.2% (가계 대출, 기업 대출)
• 신용 및 기타 담보 고정금리 0.7% (가계 대출)
• 신용 및 기타 담보 고정금리 1.2% (기업 대출)
• 신용 및 기타 담보 변동 금리 1.1% (기업 대출)

대출기간이 3년 초과하는 경우 대출일로 부터 3년째 되는 날을 만기일로 적용하고, 대출 기간 중 담보 종류가 변경되더라도 당초 대출 신청시점 요율을 적용합니다.

 

 

 

 

 

중도상환수수료(중도상환해약금) 면제 기준

: 일반적으로 대출 실행일로 부터 3년이 지나면 중도상환수수료(중도상환해약금)를 면제해 주고 있습니다. 

은행마다 다소 차이가 있지만 아래와 같은 기준이 있습니다.

 

 

 

1) 정상적인 할부 상환금을 납부하는 경우

2) 대출 실행일로 부터 3년이 경과(기한연기 포함)하여 상환하는 경우

3) 대출 만료일 전 1개월 이내에 상환하는 경우

4) 기존 대출을 특례보금자리론으로 대환 하는 경우

5) 예, 적금 담보 대출

6) 퇴직 급여협약 대출(공무원, 군인, 경찰등)을 받고 퇴직, 사망등 사유로 상환하는 경우

 

 

주택 담보대출이나 일반 부동산담보대출등 담보가 있는 대출의 경우, 일반 신용대출 보다 중도상환수수료가 더 높습니다. 담보 대출의 경우 근저당을 설정하기 위해 설정비용, 주택이나 부동산 등 감정하는데 소요되는 감정평가 비용 등 추가로 발생하는 비용이 발생하기 때문에 담보 대출 중도 상환 수수료가 더 높습니다.

 

중도상환 수수료를 알아볼 때 수수료율과 면제 기간을 확인해 보는 것이 좋습니다. 중도상환 수수료가 부담스러운 분들은 금리인하 요구권을 사용 가능 여부도 체크해 보시면 좋습니다.

최근 토스, 카카오뱅크 등 여러 금융사들이 중도상환수수료를 면제하는 상품 출시로 많은 인기를 끌고 있습니다.

대출 중도 상환해야 하는 경우 왜 지불해야 하는지 모르고 그냥 납부만 했고, 중도상환수수료, 중도상환해약금 어려운 용어라 알아보려고 하지 않았지만 오늘 이렇게 포스팅하다면서 이해할 수 있게 되었습니다.

 

 

 

 

토스 뱅크 사장님 마이너스 대출